Nel 2011 ottenere un finanziamento per un mutuo non è così semplice in quanto bisogna detenere un lavoro stabile, presentare garanzie che variano a seconda del prezzo dell’immobile che si vuole acquistare. In aggiunta a questo è arrivata una forte ondata di giovani che richiedono mutui anche se spesso non hanno i soldi neanche per pagare le spese iniziali. È da questa ondata in continua crescita che le banche hanno deciso di continuare ad erogare mutui adeguandosi alle esigenze di richiesta. È da qui che è nata l’idea di realizzare il mutuo 100 prima casa. Sei sorpreso? Non pensavi che esistessero mutui in grado di coprire l’intero valore dell’immobile che vuoi acquistare? Allora ti avviso che in teoria non sarebbe possibile ottenere un finanziamento pari all’intero valore della casa in quanto il Testo Unico delle leggi bancarie parla chiaro, “per un mutuo il massimo concedibile e finanziabile è pari all’ 80% del valore dell’immobile”. La pratica però è diversa. Data la situazione economica del nostro paese, da qualche anno a questa parte, la Banca d’Italia ha deciso di predisporre una deroga a questa legge in modo tale che i mutui arrivino a finanziare il 100% a fronte di maggiori garanzie. Ovviamente tale genere di finanziamento comporta costi maggiori per il richiedente, oltre che garanzie aggiuntive. I costi maggiori riguardano l’obbligo di una copertura assicurativa per il restante 20% a garanzia dell’extra esposizione della banca o istituto di credito. Per spiegarlo in parole più semplici nel mutuo 100 prima casa, la spesa è così divisa : 80% del finanziamento erogato copre il valore dell’immobile, il restante 20% rappresenta la polizza assicurativa. Attenzione : 100% del valore dell’immobile significa che da esso sono escluse le spese di ristrutturazione e l’acquisto degli immobili.

Un mutuo immobiliare a tasso zero, i pratica, non può esistere. Una banca non erogherà mai un mutuo se non, appunto, in previsione di poterne ricavare un adeguato guadagno per mezzo dell’applicazione di un tasso di interesse. E pertanto non occuperà mai una somma di denaro per svariati anni solo per riaverne indietro la stessa identica quantità.

Quindi, se una banca propone un mutuo a tasso zero, come minimo sta “enfatizzando” le condizioni del mutuo che va proponendo. E’ possibile che si riferisca a particolari promozioni limitate nel tempo in cui sono le spese, e non il tasso, ad essere pari a zero. Oppure è possibile che, sempre a scopo promozionale e per un periodo di tempo limitato, sia prossimo a zero lo spread applicato sul tasso ufficiale. Infine è possibile che la banca intenda applicare condizioni particolarmente agevolate all’inizio del periodo di restituzione del mutuo (quello che viene definito tasso d’ingresso). In ogni caso è molto importante leggere e capire bene le condizioni del mutuo, specie di fronte ad offerte pubblicizzate con la definizione di “tasso zero” per appurarne la reale convenienza.

Completamente diverso è il caso di un mutuo, questa volta realmente senza interessi e senza costi di apertura e chiusura, realizzato con il contributo di un ente pubblico per favorire certe categorie sociali.

Un esempio è il caso in cui una Regione, o un Comune, stipulino accordi con istituti di credito per concedere, in numero limitato e al superamento dei requisiti stabiliti, l’erogazione di mutui a tasso zero a favore di giovani coppie. Oppure per promuovere interventi di riqualificazione energetica, ricostruzione, sicurezza ecc.

In questi casi però gli oneri degli interessi non si traducono in un mancato guadagno per le banche coinvolte, ma sono al contrario sostenuti dalla collettività.

Sui mutui regionali occorre sottolineare che in genere hanno durata limitata a 10 anni e possono comprendere vari ordini di agevolazioni (interessi zero, contributi a fondo perduto) anche in proporzione ai requisiti posseduti, per verificare i quali occorre controllare i bandi ufficiali.

Mutui Online

A seconda dell’istituto a cui si rivolge il credito presenta differenti tassazioni e procedimenti riportanti un ammortamento fisso e rateizzazioni costanti, per pagamenti riferibili da 12 a 120 mesi; questi, d’altronde, possono richiamare un capitale fino a 60.000€, ciò in base alle disponibilità del finanziatore e ai requisiti inoltrati dal contraente. La pratica di richiesta, perciò, può essere fatta da ogni lavoratore dipendente che sia impiegato privatamente o nei pubblici uffici, ma è disposta anche per i lavoratori autonomi, liberi professionisti, pensionati e tutti coloro che vantino un’anzianità lavorativa dai 5 ai 24 mesi.

Ad ogni credito personale è associabile una documentazione che attesti una determinata disponibilità economica, ciò in riferimento alla tipologia di contratto da stipulare e alle stesse esigenze del cliente: non è applicabile nessun’altra garanzia in merito salvo per finanziamenti estremamente esosi, dove si richiede l’intervento di un terzo garante.

Per l’elasticità e la snellezza dei procedimenti il credito personale è erogabile in presenza di altri finanziamenti in corso e si dispone anche per chi registra ritardi nei pagamenti, diversamente non è previsto in situazioni di protesto. In virtù della sua duttilità, inoltre, può disporre di importi e tempi personalizzabili, da restituire tramite cessione del quinto o trattenute sulla busta paga.

L’Adiconsum, nel nuovo anno, si esprime duramente in materia di mutui: “a fronte di un tasso Bce e un tasso Euribor sostanzialmente simili” si legge in una nota da parte dell’associazione dei consumatori, “le banche hanno per i mutui a tasso Bce raddoppiato lo spread”.

I primi dati raccolti da Adiconsum sulle banche, “pochi ma i più rilevanti”, mostrerebbero uno spread in aumento per i mutui riferiti all’Euribor (da 0,90%-1,10% a 1,21%-1,41%) e soprattutto per i mutui ancorati alla Bce il raddoppio dello spread: tra l’1,90% e il 2,25%.

“Ciò significa che le banche stanno incrementando i loro profitti sui finanziamenti a scapito del consumatore” sentenzia l’Adiconsum, secondo cui “i nuovi parametri fissati dagli istituti bancari oltre a non rispecchiare lo spirito della legge, che vuole essere un’agevolazione alle famiglie con problemi economici, ma allo stesso testo Decreto 185/085 che prevede espressamente che le due tipologie di mutuo (tasso variabile e tasso Bce) debbano essere “in linea””.

“A solo tipo di esempio – si legge proseguendo nel comunicato – un mutuo a tasso Euribor a un mese oggi costerebbe mediamente il 3,95% (2,45 Euribor+spread 1,40%), con l’Euribor a tre mesi 4,13% (2,73%+1,40%), un mutuo a tasso Bce 4,40% (2,50%+1,90% minimo)”.

“La promessa agevolazione del tasso Bce è invece un danno per i mutuatari” conclude l’associazione, che chiede “l’immediato intervento del ministro Tremonti, della Banca d’Italia e dell’Antitrust per far cessare immediatamente un comportamento contrario alla legge”.

In prima analisi notiamo che la frequenza di questo tipo di pubblicità è molto alta, notiamo, infatti, a volte che all’interno di un solo quotidiano vi sono diverse finanziarie che occupano a volte intere pagine. Tutte legate da un comune modus operandi, infatti, vi è quasi sempre per quanto riguarda proposte di mutui, una bella famiglia magari seduta al divano con fare rilassato e felice, mentre per quanto riguarda proposte di prestiti vengono usualmente pubblicate foto con persone in uniforme da lavoro.

Oltre alle immagini viene fornito un esempio di piano di ammortamento con relativi taeg mutuo

; generalmente vengono proposte esempi con tre importi differenti con l’importo della rata da restituire nell’arco di 3 durate. Ad esempio leggevo non poco tempo fa una pubblicità che riportava l’importo richiesto di 8000 euro, con rata per 60 mesi a 167 euro, per 84 mesi a 129 euro e per 120 mesi a 99 euro. Tutte questi esempi di piani di restituzione sono accompagnati da una dicitura che evidenzia con quale tipologia di persona è stato creato l’esempio di sopra. Infatti, leggevo che l’esempio è stato formulato per un dipendente pubblico di 45 anni di età e con 25 anni di servizio. Rimborso con trattenuta in busta paga Tan del 4,75% Taeg min 7,99, isc.

ecc. in casi diversi per dipendenti di azienda privata e per pensionati la rata sarà di poco superiore.

Da notare che viene sempre usata quale tipologia di persona per il calcolo del prestito, quella a cui viene la proposta più vantaggiosa, per i finanziamenti per la casa uno spread mutui appetitoso.

Inoltre all’interno di queste pubblicità notiamo molto spesso la parola zero, sinonimo psicologico di poche spese, la parola zero viene spesso affiancata a mediazione, e spese. Troviamo inoltre la dicitura in neretto bella marcata “Finanziamo tutti” ma proprio tutti? Chi lo sa.

Ovviamente non all’interno di queste pubblicità non mancano riportati a caratteri cubitali riferimenti telefonici per contatti, indirizzi ed e-mail.

Non molto tempo fa vi fu un avvertimento delle associazioni dei consumatori che a seguito di indagini e raccolte testimonianze poterono dire che dietro a molti annunci di prestiti sui giornali si nascondono molti usurai. Sopratutto in quelle pubblicità annunci ove vengono garantite prestiti ha protestati, disoccupati e casalinghe, si consiglia di evitare sopratutto quei tipi di annunci ove vengono riportate per contatto solo un numero di telefono cellulare.

E’ doveroso dire inoltre che all’inizio di questo articolo abbiamo detto che le pubblicità sui vari quotidiani vengono fatte dalle finanziarie, ma molto spesso tali annunci a volte fuorvianti vengono fatti da dei mediatori che si attivano dietro compenso a cercare il finanziamento per conto del richiedente.

In particolare la concessione di finanziamenti sotto qualsiasi forma (finanziamenti personali, credito al consumo, mutui, leasing, anticipazioni, ecc.) nei confronti del pubblico è riservata per legge alle banche e agli intermediari finanziari non bancari.

E’ possibile calcolare online il proprio finanziamento collegandosi ai siti delle agenzie di credito che propongono il servizio di finanziamento online. In genere occorre soltanto seguire le istruzioni nel sito e compilare i campi di un modulo affinché si riesca a trovare la soluzione ideale per il proprio finanziamento. Tramite i servizi online , l’agenzia di credito riceve la richiesta di finanziamento e successivamente si occupa di contattare il cliente per valutare assieme la possibilità di assolvere la richiesta.
I servizi online delle finanziarie sono sempre aggiornate su prodotti, offerte, novità e tassi del mercato finanziario italiano.

Per usufruire al meglio di questi servizi, gli utenti devono seguire alcuni passi fondamentali:

• consultare un certo numero di siti web di società finanziarie
• compilare il modulo online per comprendere la tipologia di finanziamento
• calcolare il finanziamento in base alle proprie esigenze
• vagliare le offerte proposte dalla finanziaria
• compilare online la richiesta formale del finanziamento che soddisfa le proprie esigenze
• attendere di essere contattati dall’istituto di credito

Utilizzare le guide online offre il vantaggio di poter conoscere e analizzare in anticipo le varie possibilità di finanziamento, avendo soprattutto la possibilità di scegliere in maniera tranquilla e oculata.

I finanziamenti ristrutturazione sono una forma di prestito personale finalizzato estremamente vantaggiosa per tutti i coloro che desiderano rinnovare od effettuare qualche piccolo lavoro di restauro nella propria casa, ma non dispongono della liquidità necessaria per farlo.
Sono concessi a tutti i lavoratori e pensionati che percepiscono un reddito dimostrabile, di età compresa tra i 18 ed i 75 anni. Vengono generalmente concessi importi tra i 2.500 ed i 60.000 Euro, per importi più elevati è consigliabile ricorrere ai mutui per ristrutturazione che offrono importi fino a 150.000 / 200.000 Euro (la valutazione dei mutui ristrutturazione viene fatta sulla base dell’importo dell’immobile.

Può essere finanziato qualsiasi progetto immobiliare volto a migliorare la propria abitazione conglobando nel finanziamento anche più interventi svolti da persone o aziende differenti. L’erogazione dell’importo avviene tramite assegno circolare intestato al richiedente o bonifico bancario. I rimborsi variano tra i 12 ed i 120 mesi. La somma finanziata potrà essere gestita dal richiedente in maniera autonoma. Generalmente non è prevista alcuna spesa di istruttoria anticipata, né è richiesta la presenza di un garante (tranne in casi di eccessivo carico finanziario). In alcuni casi i finanziamenti ristrutturazione sono concessi anche a protestati e cattivi pagatori.